隨著我國宏觀經(jīng)濟由高速增長進入中高速平穩(wěn)增長的“新常態(tài)”，銀行業(yè)也告別了快速發(fā)展的“黃金十年”。為應對經(jīng)濟發(fā)展新態(tài)勢，很多金融機構積極著手全面深化改革，紛紛踏上可持續(xù)發(fā)展的轉(zhuǎn)型之路。農(nóng)村合作金融機構作為擁有60余年傳統(tǒng)歷史的資深“老字號”，在這場沒有硝煙的“戰(zhàn)役”中，遭遇了前所未有的巨大挑戰(zhàn)，面臨著比其他商業(yè)銀行更為殘酷的業(yè)態(tài)競爭。近日，《農(nóng)村金融時報》記者就遼寧農(nóng)信改革與發(fā)展情況專訪了遼寧省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委副書記、主任劉波。

《農(nóng)村金融時報》：目前，遼寧農(nóng)信的發(fā)展狀況如何?

劉波：遼寧省農(nóng)村信用社始建于上世紀50年代，長期以來，作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最緊密的金融紐帶，農(nóng)村信用社始終擔負著推動“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展重任，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著不可替代作用。但是，隨著我國經(jīng)濟結構的深度調(diào)整和金融體制加速變革，遼寧農(nóng)信也面臨著新挑戰(zhàn)，經(jīng)受著新考驗。

首先，傳統(tǒng)發(fā)展模式落后農(nóng)信發(fā)展需求。長期以來，遼寧農(nóng)信始終堅持以服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)為市場定位，以存、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務為主導，受利率波動影響較大。利率市場化改革全面鋪開后，遼寧農(nóng)信經(jīng)營壓力陡增，業(yè)務結構和盈利模式單一的短板凸顯，加之受營改增后總體稅負上升影響，利潤水平明顯下降。傳統(tǒng)發(fā)展模式制約著農(nóng)信機構可持續(xù)發(fā)展，推陳創(chuàng)新愈發(fā)急迫。

其次，風險防控壓力不斷加大。受歷史積弊影響較深，遼寧農(nóng)信資產(chǎn)質(zhì)量在特定歷史時期一直處于較低水平，與全國農(nóng)信同業(yè)相比也處在下游位置。自2014年下半年以來，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型伴隨的金融領域違約風險開始暴露，整個銀行業(yè)不良貸款有所抬頭，總量、占比“雙升”趨勢不斷顯現(xiàn)。在這樣的經(jīng)濟環(huán)境背景下，遼寧農(nóng)信要想全面消化舊有包袱，遏制資產(chǎn)劣變，把控新增風險，提高資產(chǎn)質(zhì)量，舊病痊愈而又不添新傷，顯然是擺在面前的一個必解、急解而又難解的現(xiàn)實問題，遼寧農(nóng)信風險化解和管控能力面臨全新考驗。

此外，市場優(yōu)勢地位不斷分化。隨著農(nóng)村金融體制改革不斷深入，國有商業(yè)銀行逐鹿搶灘農(nóng)村市場，新型農(nóng)村金融組織大量涌現(xiàn)，農(nóng)信機構“一社獨大”的多年經(jīng)營格局被徹底打破。特別是民營銀行相繼出現(xiàn)，郵儲銀行的設立與發(fā)展，農(nóng)行“三農(nóng)”機構改革不斷深入，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界經(jīng)營，使農(nóng)村金融市場不斷分化，農(nóng)村金融競爭日趨激烈。遼寧農(nóng)信機構體量小、分布廣、包袱重、風控能力弱的特點，既無法直接對抗傳統(tǒng)大中型銀行的競爭實力，也不具備新型金融組織的后發(fā)優(yōu)勢，農(nóng)信社“一家獨大”的農(nóng)村金融市場根基被多方撼動。

《農(nóng)村金融時報》：遼寧農(nóng)信如何在新常態(tài)中“換擋超車”?

劉波：經(jīng)濟結構的深度調(diào)整和金融競爭的持續(xù)加劇，使遼寧農(nóng)信面臨著來自各方不利因素的巨大挑戰(zhàn)。但伴隨著經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和國家發(fā)展戰(zhàn)略的陸續(xù)出臺，也為遼寧農(nóng)信騰挪了一個調(diào)整、優(yōu)化、提升的回旋空間，創(chuàng)造了加快發(fā)展、“換檔超車”的歷史機遇。

首先，深化農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革使農(nóng)信機構固有優(yōu)勢成為發(fā)展“利器”。遼寧農(nóng)信扎根農(nóng)村數(shù)十載，機構點多面廣，在農(nóng)村地區(qū)人熟、地熟、情況熟，農(nóng)村金融市場信息對稱度相對較高，在推進農(nóng)村改革和“三農(nóng)”發(fā)展方面仍然具備其他金融機構不可比擬的獨特優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)作為我國“四化同步”的“短板”，其發(fā)展程度直接影響“十三五”時期全面建成小康社會和我國現(xiàn)代化進程。2016年中央一號文件圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展問題出臺了“六大板塊”、30條政策舉措，提出推進農(nóng)業(yè)供給側結構性改革，加快補齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村短板，厚植農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展優(yōu)勢，著力深化農(nóng)村改革的目標任務，為具備傳統(tǒng)優(yōu)勢的農(nóng)信機構先行探索構建新時期農(nóng)村金融服務體系指明了方向。

其次，國家鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的戰(zhàn)略舉措使農(nóng)信機構對應的市場需求更為活躍。今年兩會上，李克強總理在政府工作報告中指出要把“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”打造成推動中國經(jīng)濟繼續(xù)前行的“雙引擎”之一。國務院和相關部委近兩年也相繼出臺了促進創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的文件和簡政放權、金融支持等多方面的鼓勵扶持政策，為大眾創(chuàng)業(yè)松了綁。遼寧省2016年也在全面實施創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略，逐步降低“雙創(chuàng)”門檻，大力發(fā)展眾創(chuàng)空間。農(nóng)信機構是服務“小、弱、微、眾”比較典型的“草根銀行”，在獲取和滿足“雙創(chuàng)”需求方面更具便利性和靈活性，在大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)蓬勃發(fā)展的“黃金時期”，遼寧農(nóng)信也將迎來一個難得的發(fā)展機遇。

此外，產(chǎn)權改革的集中推進使農(nóng)信機構歷史包袱得以較快化解。2015年，遼寧省政府提出推進全省農(nóng)信社全域組建農(nóng)村商業(yè)銀行，出臺并實施了多項改革扶持政策，力度空前。雖然經(jīng)濟下行給農(nóng)信社改革增加了一定阻力，但改革工作的全面推進也同時為農(nóng)信社平穩(wěn)渡過經(jīng)濟波動周期提供了重要屏障。在全國銀行業(yè)不良反彈的大背景下，遼寧農(nóng)信不良貸款保持了穩(wěn)中有降態(tài)勢，財務包袱不斷消化，產(chǎn)權改革的強大推動力發(fā)揮了重要作用。加快推進產(chǎn)權改革雖是經(jīng)濟下行期的艱難之舉，但也是遼寧農(nóng)信積極應對復雜經(jīng)濟環(huán)境的重要舉措，為遼寧農(nóng)信的根基穩(wěn)固和實現(xiàn)未來長期穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。

最后，電子金融業(yè)務的高速發(fā)展使農(nóng)信機構具備了進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎條件。長期以來，電子金融一直是農(nóng)信機構“短板”，發(fā)展較為滯后。自省聯(lián)社成立以來，遼寧農(nóng)信的電子金融業(yè)務發(fā)展較為迅速，電子銀行、自助渠道等基礎金融設施建設已基本成熟，助農(nóng)取款等農(nóng)信特色服務實現(xiàn)了“走村入巷”。電子金融將遼寧農(nóng)信長久以來擁有的線下優(yōu)勢與日益完善的互聯(lián)網(wǎng)線上手段相融合，為遼寧農(nóng)信未來發(fā)展拓展了新的發(fā)展空間。

《農(nóng)村金融時報》：如何在供給側結構性改革中構建遼寧農(nóng)信金融服務新體系?

劉波：在現(xiàn)行的經(jīng)濟金融環(huán)境中，遼寧農(nóng)信要實現(xiàn)加速發(fā)展，就必須轉(zhuǎn)變觀念，把握機遇，順應形勢，爭取主動，全面推進與宏觀經(jīng)濟發(fā)展相適應的供給側結構性改革。遼寧農(nóng)信“供給側結構性改革”實質(zhì)就是構建符合國家政策導向、經(jīng)濟金融運行規(guī)律、同業(yè)競爭需要和新時期市場服務需求的農(nóng)村金融服務新體系，核心就是轉(zhuǎn)型發(fā)展。只有轉(zhuǎn)型發(fā)展才能保證行業(yè)的穩(wěn)健性和可持續(xù)性，最終實現(xiàn)與全省經(jīng)濟社會共同發(fā)展的“共贏”目標。如何實現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，我認為，需要重點把握以下四個環(huán)節(jié)。

第一，深化改革，清除積弊。農(nóng)信社產(chǎn)權制度改革是遼寧農(nóng)信全面深化改革的重要步驟，是消化歷史包袱，化解經(jīng)營風險，掃除發(fā)展障礙，提高經(jīng)營管理能力的直接手段和最佳路徑，也是新常態(tài)下能否實現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型的關鍵。全省農(nóng)信社應緊緊抓住并充分借助省委、省政府全力支持農(nóng)信社改革的歷史機遇期，徹底解決遼寧農(nóng)信發(fā)展的瓶頸問題，加快建立科學有效的公司治理機制、經(jīng)營管理機制和激勵約束機制，解決束縛遼寧農(nóng)信發(fā)展的根源性問題，增強發(fā)展核心動能。同時，省聯(lián)社應逐步建立與“小銀行”發(fā)展相適應的行業(yè)管理模式和運行機制，通過深化省聯(lián)社本級改革，加強平臺式服務功能打造，加深遼寧農(nóng)信的綜合品牌印象，提高整體競爭實力，順應未來發(fā)展需要，提升系統(tǒng)性抵御風險能力。

第二，找準定位，明確“坐標”。遼寧農(nóng)信實施轉(zhuǎn)型發(fā)展，必須具備明晰的戰(zhàn)略思維，找準戰(zhàn)略定位。在全國發(fā)展轉(zhuǎn)型集中期，很多農(nóng)信機構迫于經(jīng)濟下行、利差收窄的經(jīng)營壓力和不斷抬升的資產(chǎn)質(zhì)量隱憂，以重點發(fā)展轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、投資、同業(yè)等資金業(yè)務來改善收入結構，工作重心開始轉(zhuǎn)移，一些農(nóng)商行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務已現(xiàn)萎縮之勢。

遼寧農(nóng)信擁有數(shù)十年“三農(nóng)”市場根基，市場定位、經(jīng)營特色、社會責任和歷史積淀的特有優(yōu)勢決定了自身發(fā)展的立足點仍將服務于實體經(jīng)濟，反之則容易偏離正確的發(fā)展軌道，或?qū)е鹿逃袃?yōu)勢和陣地的喪失。在新的經(jīng)濟運行周期和金融競爭中仍能站穩(wěn)“三農(nóng)”市場，不被“洗牌”出局，就必須采取科學的經(jīng)營策略，優(yōu)化調(diào)整信貸方向，有效盤活存量資金，合理調(diào)配信貸資源，做好調(diào)整優(yōu)化的“加減乘除”，主動順應“三農(nóng)”發(fā)展新趨勢。此外，還要結合區(qū)域?qū)嶋H，深入推進以“農(nóng)戶、種糧大戶、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、龍頭企業(yè)”等為主體的“涉農(nóng)五突出”戰(zhàn)略，聚焦陸續(xù)涌現(xiàn)的農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和優(yōu)勢資源，圍繞農(nóng)業(yè)休閑觀光、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地加工、農(nóng)村電子商務等新的經(jīng)濟增長點，跟進金融產(chǎn)品與服務，推動一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合和價值鏈提升。創(chuàng)新融資模式和擔保方式，積極穩(wěn)妥推進“兩權”抵押貸款業(yè)務。同時，進一步推行農(nóng)機具抵押、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押以及公司+農(nóng)戶擔保等多種方式，鞏固拓展“三農(nóng)”市場。助力發(fā)展眾創(chuàng)空間，深入推進微商貸、助商貸、創(chuàng)業(yè)貸等信貸業(yè)務，結合今年全省脫貧計劃，通過農(nóng)戶小額信用可循環(huán)貸款等途徑，提供有效資金供給，推動農(nóng)村貧困人口脫貧致富。

第三，優(yōu)化結構，調(diào)整創(chuàng)新。隨著“新常態(tài)”經(jīng)濟特征不斷顯現(xiàn)，創(chuàng)新驅(qū)動上升為國家戰(zhàn)略，全國各行業(yè)掀起了一股強烈的創(chuàng)新熱潮。對遼寧農(nóng)信來講，金融創(chuàng)新不僅是一副促進農(nóng)信更好發(fā)展的“良方”，更是一粒有效應對經(jīng)濟金融不利形勢的“妙藥”。這種創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在管理與經(jīng)營機制、金融產(chǎn)品與服務等多個方面，還要聚力于調(diào)整優(yōu)化農(nóng)信的業(yè)務發(fā)展結構，以多元化布局、多渠道利潤支撐確保農(nóng)信事業(yè)旺盛不竭的生命動能。在保證傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展、立穩(wěn)市場根基的同時，要努力實現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務多樣化，逐步形成以信貸業(yè)務為主，債券、同業(yè)投資、票據(jù)、理財資產(chǎn)業(yè)務相輔相成的資產(chǎn)管理格局。要進一步加強行業(yè)間合作與金融同業(yè)合作，推出高附加值的中間業(yè)務產(chǎn)品，以具備條件的農(nóng)商行為載體，探索開辦國際業(yè)務，大幅拓寬收入渠道。同時主動融入互聯(lián)網(wǎng)金融，全面加快金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，構建“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)村網(wǎng)點”線上線下相融合的金融服務體系，圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、便捷交通、銀醫(yī)服務、高效物流、特色旅游及社區(qū)物業(yè)等行業(yè)主體，打造“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融+益民服務”綜合服務平臺，努力構建鏈接城鄉(xiāng)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，在應對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界經(jīng)營中贏得主動。

第四，把控風險，固守底線。在銀行不良貸款反彈的背景下，防控風險是銀行業(yè)所面臨的共性問題，也是銀行業(yè)能否安全平穩(wěn)渡過經(jīng)濟波動周期的重要標志。可以說，誰能在當前的經(jīng)濟新常態(tài)背景下，全面把控經(jīng)營風險，誰就成為這場“戰(zhàn)役”的最終“贏家”。因此，遼寧農(nóng)信目前最緊要的任務就是通過自身清收、產(chǎn)權改革、政府幫扶等多種途徑和方式加快清收處置不良資產(chǎn)，全面化解舊有包袱。要盤活存量，穩(wěn)住增量，加快僵尸企業(yè)退出，增加有效信貸投放。同時，加快推進與完善流程銀行建設，進一步強化信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、道德風險、聲譽風險、合規(guī)風險、法律風險、信息科技風險的識別、監(jiān)測、計量與評估，采取先進、科學、有效的風險管控措施，嚴防各類風險事件發(fā)生。其實質(zhì)，就是要以思維的冷靜和步伐的穩(wěn)健，在激烈的同業(yè)競爭中立于不敗之地，在“新常態(tài)”經(jīng)濟周期調(diào)整中實現(xiàn)“彎道超車”。