本報(bào)記者 李美麗

    在四川綿陽的耙耙柑林里，今年的果農(nóng)們聊起天氣，除了祖輩傳下的諺語，還多了幾個(gè)新詞兒——“觸發(fā)值”“自動(dòng)理賠”。這種變化得益于中國人壽財(cái)險(xiǎn)四川省分公司為當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)量身打造的水果綜合天氣指數(shù)保險(xiǎn)。

    這份精準(zhǔn)保障背后，是一段不斷突破的創(chuàng)新歷程。中國人壽財(cái)險(xiǎn)四川省分公司從單一作物的風(fēng)險(xiǎn)錨定，到為全域農(nóng)田的廣泛覆蓋，最終聚焦地方特色產(chǎn)業(yè)“精準(zhǔn)滴灌”，完成了創(chuàng)新路徑的關(guān)鍵質(zhì)變。

    據(jù)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者了解，早在2018年，中國人壽財(cái)險(xiǎn)四川省分公司在四川樂山犍為縣開展茉莉花降水指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，開啟了以降雨量為觸發(fā)指標(biāo)的保險(xiǎn)模式。當(dāng)降雨量達(dá)到預(yù)設(shè)閾值時(shí)，即可觸發(fā)賠付。這種依托客觀氣象數(shù)據(jù)的理賠機(jī)制，確保了賠付的公正性與時(shí)效性，贏得當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶的認(rèn)可。基于這一成功實(shí)踐，該分公司隨后將天氣指數(shù)模式拓展至茶葉、柑橘、檸檬、蠶桑等更多單一作物領(lǐng)域。

    隨著保障范圍從試點(diǎn)區(qū)域向四川更廣闊農(nóng)田延伸，保險(xiǎn)保障需求也呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。中國人壽財(cái)險(xiǎn)四川省分公司發(fā)現(xiàn)，常規(guī)天氣指數(shù)保險(xiǎn)雖在單一作物上表現(xiàn)良好，但其針對單一作物與特定氣象因子的設(shè)計(jì)，難以充分應(yīng)對四川多作物并存、多災(zāi)種交織的實(shí)際情況。不同作物在不同生長期，常常面臨凍害、暴雨、高溫、干旱等多種氣象災(zāi)害的復(fù)合影響。

    2020年初，中國人壽財(cái)險(xiǎn)四川省分公司積極響應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將創(chuàng)新重心轉(zhuǎn)向區(qū)域農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，率先在四川試點(diǎn)地方政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)。

    “這一創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了從‘保單一’到‘保區(qū)域’的重要轉(zhuǎn)變，通過更綜合、更靈活的設(shè)計(jì)，為區(qū)域內(nèi)全部農(nóng)作物提供多種主要?dú)庀鬄?zāi)害的基礎(chǔ)保障，不僅填補(bǔ)了四川地區(qū)在該領(lǐng)域的空白，更為區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與恢復(fù)提供了強(qiáng)有力的支持。”中國人壽財(cái)險(xiǎn)四川省分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

    為更好地做好保險(xiǎn)保障工作，中國人壽財(cái)險(xiǎn)四川省分公司還通過對接地方政府和農(nóng)業(yè)企業(yè)，深入了解到特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。2025年，中國人壽財(cái)險(xiǎn)四川綿陽中心支公司與四川鹽亭縣農(nóng)旅集團(tuán)達(dá)成合作，針對當(dāng)?shù)馗涕?、桃子、李子、梨等特色水果產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新推出水果綜合天氣指數(shù)保險(xiǎn)，提供覆蓋凍害、暴雨、高溫、干旱等自然災(zāi)害的綜合風(fēng)險(xiǎn)保障，提供逾1000萬元保障金額。

    據(jù)了解，水果綜合天氣指數(shù)保險(xiǎn)以高溫、降雨、低溫、干旱等可量化氣象指標(biāo)作為理賠觸發(fā)條件，“氣象數(shù)據(jù)說話、賠款及時(shí)到賬”，有效解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損難、理賠周期長的問題。特別是在地形復(fù)雜的山區(qū)，該產(chǎn)品通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的方式大幅提升了理賠效率，確保農(nóng)戶能夠及時(shí)獲得災(zāi)后補(bǔ)償。

    “水果綜合天氣指數(shù)保險(xiǎn)通過無人機(jī)現(xiàn)場勘驗(yàn)和氣象監(jiān)測等科技手段，科學(xué)核定種植面積與品種經(jīng)濟(jì)價(jià)值，確保保額與市場價(jià)值相匹配。”中國人壽財(cái)險(xiǎn)四川綿陽中心支公司相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這一保險(xiǎn)項(xiàng)目的落地，既是對政府主導(dǎo)的縣域農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，也推動(dòng)天氣指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)從“保單一”“保區(qū)域”轉(zhuǎn)向特定產(chǎn)業(yè)集群，實(shí)現(xiàn)“保產(chǎn)業(yè)”的升級，讓保險(xiǎn)保障更加精準(zhǔn)地契合產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了更加個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)保障。

    當(dāng)然，新模式也面臨新挑戰(zhàn)。例如，在鹽亭縣，由于地形復(fù)雜，單個(gè)氣象站數(shù)據(jù)難以完全準(zhǔn)確反映全縣天氣狀況，數(shù)據(jù)代表性不足，不同水果品種的市場價(jià)格波動(dòng)也給保額確定帶來了難度。對此，中國人壽財(cái)險(xiǎn)四川省分公司正在通過建立分品種分階段的災(zāi)害模型、增設(shè)氣象觀測站點(diǎn)、探索動(dòng)態(tài)定價(jià)機(jī)制等方式持續(xù)優(yōu)化，讓產(chǎn)品更貼合農(nóng)戶實(shí)際需求。

    從應(yīng)對單一災(zāi)害到覆蓋多元風(fēng)險(xiǎn)，從災(zāi)后補(bǔ)償?shù)饺鞒田L(fēng)險(xiǎn)管理，水果綜合天氣指數(shù)保險(xiǎn)的創(chuàng)新實(shí)踐，不僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級，更是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)理念與服務(wù)模式的深刻變革。中國人壽財(cái)險(xiǎn)四川省分公司通過持續(xù)創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從“保成本”向“保收入”、從“保單一”向“保產(chǎn)業(yè)”轉(zhuǎn)型升級，為特色農(nóng)業(yè)發(fā)展筑起堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)。

    （通訊員陳之樂對本文亦有貢獻(xiàn)）

（編輯 汪世軍 才山丹）