■本報記者 郝飛

    為推動銀行業(yè)保險業(yè)做好養(yǎng)老金融大文章，促進養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展，近日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《方案》），就銀行保險機構(gòu)深入?yún)⑴c多層次多支柱養(yǎng)老保險體系建設、加大對銀發(fā)經(jīng)濟的金融支持力度等提出明確要求。

    近年來，各銀行保險機構(gòu)對養(yǎng)老金融的重視程度日益增強，從豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務供給、強化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務等維度不斷探索、持續(xù)發(fā)力，為養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展注入愈發(fā)強勁的金融動力。

    豐富金融產(chǎn)品和服務

    筑牢養(yǎng)老保障防線

    《方案》提出，“支持銀行機構(gòu)合理確定貸款期限，科學運用循環(huán)貸款、年審制貸款、分期還本付息等產(chǎn)品和服務，更加精準、有效地支持銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)營主體的合理融資需求”“支持保險機構(gòu)開發(fā)具有長期領(lǐng)取功能的保險產(chǎn)品，滿足個人財富的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化和領(lǐng)取需求”。

    隨著近幾年的探索和實踐，銀行保險機構(gòu)在多層次多支柱養(yǎng)老保險體系建設中逐步展現(xiàn)擔當。多家銀行借助網(wǎng)點與服務優(yōu)勢，優(yōu)化基本養(yǎng)老保險服務流程，顯著提升參保人員的服務體驗。同時，不少符合條件的銀行、保險、理財、信托公司踴躍參與基本養(yǎng)老保險基金管理，嚴守養(yǎng)老金安全底線。

    比如，恒豐銀行打造“月恒·歲享”養(yǎng)老金融品牌，上線個人養(yǎng)老金系統(tǒng)和專屬儲蓄產(chǎn)品，支持備老群體做好養(yǎng)老資金儲備和財富規(guī)劃；推廣“七個一”歲享客群服務體系，滿足老年客戶便利結(jié)算、財富保值增值等金融需求。

    在企業(yè)年金和職業(yè)年金領(lǐng)域，保險機構(gòu)持續(xù)提升投資與風控能力，借助信息化手段優(yōu)化服務。

    近年來，個人養(yǎng)老金業(yè)務迎來蓬勃發(fā)展。多家符合條件的銀行保險機構(gòu)大力宣傳推廣，提升群眾參與積極性，實現(xiàn)資金賬戶數(shù)和繳存規(guī)模雙增長。另外，還有部分銀行打造專業(yè)投資顧問團隊，為客戶提供咨詢服務，助力提升養(yǎng)老金管理效率。

    在商業(yè)養(yǎng)老金融方面，保險機構(gòu)加大商業(yè)保險年金產(chǎn)品研發(fā)力度，試點特定養(yǎng)老儲蓄和養(yǎng)老理財產(chǎn)品，部分機構(gòu)還探索建立轉(zhuǎn)讓機制，增強產(chǎn)品流動性。

    比如，中國平安人壽保險股份有限公司推出“平安盛世優(yōu)享”個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，既享受稅收優(yōu)惠，又有穩(wěn)定保險金給付，還引入分紅機制；依托平安集團醫(yī)療健康生態(tài)圈，推出“保險+健康管理”服務，提供慢性病管理等多項服務；打造居家養(yǎng)老服務品牌“平安管家”，為購買特定保險產(chǎn)品的客戶提供“保險+居家養(yǎng)老”一站式解決方案，鏈接十大場景數(shù)百項服務。

    對于如何滿足多樣化養(yǎng)老需求，南京審計大學金融風險管理研究中心研究員楊小玲對《農(nóng)村金融時報》記者表示，銀行保險機構(gòu)可從以下幾方面創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務：一是構(gòu)建多層次產(chǎn)品體系，針對不同收入群體，開發(fā)階梯化養(yǎng)老金融產(chǎn)品。如，面向大眾群體，推出低門檻?zhàn)B老儲蓄、稅延養(yǎng)老保險等普惠型產(chǎn)品。針對中高收入人群，設計養(yǎng)老目標基金、長期護理保險等增值服務。二要深化“金融+養(yǎng)老”生態(tài)協(xié)同，將保險產(chǎn)品與養(yǎng)老服務掛鉤。如，購買特定養(yǎng)老保險可優(yōu)先入住合作養(yǎng)老社區(qū)，或享受健康管理、醫(yī)療綠色通道等權(quán)益。三是搭建養(yǎng)老金融賬戶系統(tǒng)，整合儲蓄、理財、保險等功能，支持一鍵查詢、智能規(guī)劃，滿足資金儲備、醫(yī)療支付、消費結(jié)算等多元化需求。

    強化產(chǎn)業(yè)支持

    賦能銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展

    近日，國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責人就《方案》答記者問時表示，將引導推動銀行保險機構(gòu)依托自身優(yōu)勢，認真謀劃、主動布局，積極發(fā)展各類養(yǎng)老金融業(yè)務，不斷提升養(yǎng)老金融發(fā)展質(zhì)效。穩(wěn)步推進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務試點，支持銀行保險機構(gòu)積極探索滿足多樣化養(yǎng)老需求。

    一直以來，銀行保險機構(gòu)為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)積極提供全方位金融服務，助力銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展。在信貸支持上，銀行業(yè)合理確定貸款期限，運用多種創(chuàng)新產(chǎn)品，精準滿足養(yǎng)老企業(yè)融資需求。部分銀行引入政府融資擔保機制，擴大信貸供給，支持適老化改造、智慧養(yǎng)老設備研發(fā)等項目。

    比如，農(nóng)業(yè)銀行上海分行與上海市中小微企業(yè)政策性融資擔?；鸸芾碇行穆?lián)合推出養(yǎng)老領(lǐng)域?qū)儋J款——“農(nóng)銀養(yǎng)老批次貸”，針對性解決養(yǎng)老服務機構(gòu)缺乏有效抵押物導致的融資難題。

    建設銀行江蘇省分行為南通市陽光養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)集團提供3000萬元授信額度，支持其進行適老化改造，滿足養(yǎng)老企業(yè)在資金上的迫切需求。

    保險機構(gòu)則發(fā)揮資金優(yōu)勢，穩(wěn)健投資養(yǎng)老機構(gòu)、康復醫(yī)院等，推動居家、社區(qū)及機構(gòu)養(yǎng)老服務發(fā)展。部分保險機構(gòu)積極投資銀發(fā)經(jīng)濟項目與相關(guān)機構(gòu)合作建設產(chǎn)業(yè)園區(qū)。此外，金融租賃公司開展醫(yī)養(yǎng)設備融資租賃業(yè)務，信托公司提供特色養(yǎng)老金融服務，共同推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

    楊小玲認為，首先，銀行保險機構(gòu)可優(yōu)先支持醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、智慧養(yǎng)老、康復輔具等產(chǎn)業(yè)。如，對養(yǎng)老機構(gòu)建設提供長期低息貸款，開發(fā)“床位貸”“設備租賃貸”等專項產(chǎn)品。其次，銀行保險機構(gòu)可為核心養(yǎng)老企業(yè)提供供應鏈融資、應收賬款質(zhì)押、訂單融資等；推廣養(yǎng)老機構(gòu)責任險、護理人員意外險，降低運營風險；聯(lián)合政府部門對智慧養(yǎng)老系統(tǒng)開發(fā)提供貼息或補貼。最后，銀行保險機構(gòu)可參與地方政府養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，聯(lián)合設立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)引導基金，對納入國家專項債的項目配套“投貸聯(lián)動”服務；推動政府和社會資本合作模式在養(yǎng)老基建中的應用，通過政府增信降低融資成本；探索以養(yǎng)老項目收益權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)為質(zhì)押的融資創(chuàng)新，破解輕資產(chǎn)機構(gòu)融資難題。

    未來，隨著《方案》落地實施，金融及相關(guān)行業(yè)和機構(gòu)將更加明確方向和目標，有的放矢、協(xié)同發(fā)力，持續(xù)推動養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展，為廣大老年人提供更多優(yōu)越便捷的養(yǎng)老金融服務。