本報記者 楊笑寒

    成群的牦牛在廣袤的草原上悠然踱步，遠(yuǎn)處連綿的雪峰在高原的陽光下熠熠生輝。西藏自治區(qū)（以下簡稱“西藏”）這片被譽為“世界屋脊”的土地，既是自然的天堂，也是邊疆群眾世代生存的家園。然而，這背后亦有諸多艱辛——高海拔、偏遠(yuǎn)的地理環(huán)境，讓這里面臨自然災(zāi)害、生產(chǎn)風(fēng)險等多重挑戰(zhàn)。

    令人振奮的是，西藏克服地理條件帶來的不利影響，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。在這段歷程中，保險業(yè)也逐步成長為服務(wù)民生、護(hù)航產(chǎn)業(yè)、穩(wěn)定區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要力量。近日，《證券日報》記者走訪拉薩、日喀則、阿里等地，實地調(diào)研保險機(jī)構(gòu)如何通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)下沉與快速響應(yīng)，為西藏的高質(zhì)量發(fā)展注入“保險動能”。

    特色保險護(hù)雪域

    蔚藍(lán)天空之下，群山層疊，河流奔騰。蜿蜒的山路如游龍穿行于峻嶺之間，車隊行駛其上，宛如攀越懸崖——阿里地區(qū)位于西藏西部、青藏高原西南部，這里平均海拔超過4500米，素有“高原上的高原”之稱。

    日土縣地處阿里最北端，是一個以牧業(yè)為主、農(nóng)業(yè)為輔的邊境縣。這里的白絨山羊被譽為“軟黃金”，是當(dāng)?shù)匦竽翗I(yè)的“金字招牌”。

    特殊的地理環(huán)境與生產(chǎn)條件催生了獨特的保險需求。日土縣汝若養(yǎng)殖業(yè)專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人尼瑪頓珠告訴記者，高原畜牧業(yè)很大程度上是“靠天吃飯”，常面臨天氣災(zāi)害、疫病和野獸襲擊等風(fēng)險。一旦發(fā)生災(zāi)害，合作社很難承受，社員們也心里沒底。盡管全縣已實現(xiàn)政策性涉農(nóng)保險全覆蓋，但因保額不足，難以覆蓋牲畜死亡帶來的損失。

    面對上述保障缺口，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“人保財險”）阿里分公司針對農(nóng)牧民的實際需求，開發(fā)出了白絨山羊商業(yè)養(yǎng)殖性保險，作為政策性保險的補(bǔ)充，顯著提升了保障水平。普通養(yǎng)殖戶的白絨山羊保額單只提升500元，基本覆蓋牧民的實際損失。目前日土縣白絨山羊養(yǎng)殖主體參保率已達(dá)100%。

    尼瑪頓珠說，投保之后最大的變化是“心里踏實了”，“比如山羊因病或意外死亡，我們按人保財險的要求進(jìn)行無害化處理后，很快就能獲得理賠。賠付款能用于重新購買牲畜，即便遇到風(fēng)險也有保險托底，不再擔(dān)心一夜之間經(jīng)營不下去。”

    作為阿里地區(qū)北大門，日土縣戰(zhàn)略地位重要，數(shù)百名護(hù)邊員常年在平均海拔超過4500米、氧氣含量不足平原60%的極端環(huán)境中堅守崗位。

    “巡邏路線涵蓋草原與山路，每日行程約50公里，若遇風(fēng)雪或積雪，甚至要走60公里以上。”日土縣護(hù)邊人員白瑪曲吉告訴記者。

    面對高原病、凍傷、摔傷以及野生動物襲擊等多重風(fēng)險，人保財險阿里分公司為護(hù)邊員量身定制保險方案，涵蓋人身意外傷害險和醫(yī)療險等內(nèi)容，為他們提供堅實保障。

    人保財險的案例是保險業(yè)服務(wù)西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個縮影。近年來，多家保險公司通過優(yōu)化產(chǎn)品供給、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，助力西藏發(fā)展，推出了高原疾病醫(yī)療險、高原工程項目保險、“藏系牛羊保險”等多種特色產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)鼐用衽c企業(yè)提供了更多選擇。

    便捷服務(wù)惠民生

    除有形的保險產(chǎn)品外，保險公司還通過全方位的服務(wù)支持西藏民生與產(chǎn)業(yè)進(jìn)步。

    位于日喀則市江孜縣公路旁的車管所服務(wù)大廳內(nèi)，“警保聯(lián)動便民服務(wù)站”這幾個字顯得格外醒目。這是人保財險江孜支公司聯(lián)合縣公安局共同設(shè)立的西藏首家縣級警保聯(lián)動便民服務(wù)站。大廳內(nèi)的智能排隊取號機(jī)上“保險業(yè)務(wù)”與“稅收業(yè)務(wù)”“檔案業(yè)務(wù)”等車輛管理項目并列顯示，柜面也設(shè)有獨立的保險業(yè)務(wù)窗口。

    記者在調(diào)研時遇到前來辦理電動三輪車保險和牌照業(yè)務(wù)的柳先生。他告訴記者，此前辦理相關(guān)業(yè)務(wù)需前往90多公里外的日喀則市，繁忙時一天都辦不完。如今，只需跑20多公里到江孜縣車管所服務(wù)大廳，約15分鐘就能辦結(jié)。

    智能化、便捷化的保險服務(wù)助推了車險等業(yè)務(wù)的發(fā)展。西藏保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2024年，西藏車險信息平臺登記機(jī)動車輛保險簽單保費16.45億元，同比增加13.92%。2024年車險保費規(guī)模超過1億元的地區(qū)有5個，為拉薩、日喀則、林芝、山南、昌都。各地區(qū)簽單保費均實現(xiàn)同比正增長，其中日喀則地區(qū)增幅最大，同比增長16.52%。

    針對當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谝庾R相對薄弱的情況，保險公司積極提供金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

    在日喀則市拉孜縣錫欽鄉(xiāng)崗西村，拉孜縣錫欽鄉(xiāng)黨委書記李正對《證券日報》記者表示，人保財險為“自然堂種草喜馬拉雅”公益項目提供了關(guān)鍵的金融支持。該公益項目由中華環(huán)境保護(hù)基金會與自然堂共同發(fā)起，通過公益基金扶持村集體種植綠麥草，旨在保護(hù)生態(tài)、推動鄉(xiāng)村振興。

    數(shù)據(jù)顯示，截至2024年8月份，四年來，崗西村依托該公益項目累計實現(xiàn)現(xiàn)金收入約119.9萬元、飼草產(chǎn)值約675萬元，合計約795萬元。

    李正表示，項目初期，村里缺乏專業(yè)財務(wù)人員，而公益項目每年都需通過審計。人保財險不僅派出技術(shù)人員現(xiàn)場指導(dǎo)規(guī)范財務(wù)管理，還主動承擔(dān)起與基金會的溝通協(xié)調(diào)工作。

    據(jù)記者了解，近年來，保險業(yè)在西藏通過持續(xù)開展線上投保、多渠道理賠、消費者權(quán)益保護(hù)宣傳等方式，提升服務(wù)質(zhì)效，推動當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展。

    保險科技促產(chǎn)業(yè)發(fā)展

    在眾多保險服務(wù)中，科技手段在賦能產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面的表現(xiàn)可圈可點。

    以牦牛產(chǎn)業(yè)為例，人保財險西藏分公司黨委書記、總經(jīng)理羅小川對記者介紹稱，公司通過“三標(biāo)合一”耳標(biāo)配打、開展藏系牛電子耳標(biāo)數(shù)據(jù)采集，實現(xiàn)了藏系牛“戴標(biāo)承保、驗標(biāo)理賠”的承保理賠閉環(huán)管理，運用科技手段提升農(nóng)險服務(wù)質(zhì)量和效能。

    藏系牛羊佩戴耳標(biāo)后，保險公司查勘團(tuán)隊配合線上程序就可以精準(zhǔn)定位并進(jìn)行出險理賠。記者在人保財險西藏分公司農(nóng)戶自助查勘微信小程序上看到，交互界面設(shè)有牛羊自助理賠查勘，農(nóng)戶只需提供藏系牛羊的耳標(biāo)照片等相關(guān)信息即可提交查勘，等待人保財險線上化團(tuán)隊聯(lián)絡(luò)出險。

    人保財險當(dāng)雄營銷服務(wù)部負(fù)責(zé)人尼瑪倉決介紹，今年以來截至8月末，針對牦牛等核心養(yǎng)殖品種，該營銷服務(wù)部為30.4萬頭牛佩戴耳標(biāo)并進(jìn)行信息采集工作，牦牛承保情況同比增長1.3萬頭。該營銷服務(wù)部承保藏系牛30.4萬頭、藏系羊12.4萬只、青稞1.1萬畝、農(nóng)牧民住房7724戶，累計提供風(fēng)險保障約16.7億元，已完成賠付2371萬元。

    近年來，西藏保險業(yè)持續(xù)推動科技賦能保險業(yè)發(fā)展，通過數(shù)字承保、線上理賠、AI智能定損等科技手段持續(xù)提升服務(wù)效率，助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在政策的引導(dǎo)下、科技的加持下，西藏保險業(yè)已經(jīng)從單一險種逐步走向多元保障，構(gòu)建出覆蓋農(nóng)牧、交通、民生、邊防的多層次服務(wù)體系，在雪域高原走出一條特色發(fā)展之路。

    國家金融監(jiān)督管理總局西藏監(jiān)管局披露的數(shù)據(jù)顯示，2024年，西藏保險業(yè)保費收入達(dá)52.06億元，較2012年增長5.46倍，賠付支出38.53億元，風(fēng)險保障總金額達(dá)7.81萬億元，為社會提供了更加完善的風(fēng)險保障。

    展望未來，多家險企表示，將繼續(xù)以精準(zhǔn)的設(shè)計與暖心的服務(wù)，為西藏的可持續(xù)發(fā)展織就更密、更實的“安全保險網(wǎng)”。