全國范圍內(nèi)的車險(xiǎn)自主系數(shù)調(diào)整將于5月底前落實(shí)，這一場改革被市場稱為車險(xiǎn)“二次綜改”。

    第一批包括北京、天津、陜西在內(nèi)的首批16個(gè)地區(qū)已于4月28日24時(shí)率先試點(diǎn)采用最新的商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)。據(jù)媒體報(bào)道，其他20個(gè)地區(qū)包括上海、浙江等地區(qū)將于本周六（5月27日）零點(diǎn)正式切換。

    01

    車險(xiǎn)二次綜改

    保險(xiǎn)公司擁有更大定價(jià)權(quán)

    2022年12月30日，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕23號），進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大為[0.5-1.5]。執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日。

    自2015年首次商車費(fèi)改以來，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)定價(jià)系數(shù)共進(jìn)行了5次調(diào)整。整體趨勢由嚴(yán)變寬，從最早的自主核保系數(shù)[0.85-1.15]到車險(xiǎn)第一次綜改的自主定價(jià)系數(shù)[0.65-1.35]，再到即將實(shí)行的[0.5至1.5]，下限降低0.35，上限上升0.35，系數(shù)范圍整體擴(kuò)大0.7。

    作為計(jì)算車險(xiǎn)保費(fèi)的重要參數(shù)之一，自主定價(jià)系數(shù)越高，車險(xiǎn)保費(fèi)越高。

    我們先來了解下商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)公式：

    商業(yè)險(xiǎn)的計(jì)算公式為：基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

    基準(zhǔn)保費(fèi)由車輛價(jià)格、零整比系數(shù)等多種因素決定，一般十多萬的家用車基準(zhǔn)保費(fèi)在3000元左右。

    費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）*自主定價(jià)系數(shù)*交通違法系數(shù)。

    NCD系數(shù)：為無賠款優(yōu)待系數(shù)，即根據(jù)被保險(xiǎn)人連續(xù)投保年限、出險(xiǎn)次數(shù)，確定NCD系數(shù)值，從而影響車輛投保的費(fèi)用。出險(xiǎn)越多保費(fèi)越貴，看的就是這個(gè)系數(shù)。

    交通違法系數(shù)：部分省市會(huì)將商業(yè)險(xiǎn)與該車輛或該車主的交通違法記錄掛鉤，比如闖過幾次紅燈，有過幾次超速駕駛，這些也會(huì)成為決定車險(xiǎn)價(jià)格高低的因素。

    自主定價(jià)系數(shù)：保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的商業(yè)險(xiǎn)折扣系數(shù)。

    而此次自主定價(jià)系數(shù)進(jìn)行調(diào)整，理論上相同情況下，車險(xiǎn)保費(fèi)最低一檔可降價(jià)23%，最高一檔漲價(jià)11%。

    02

    你以為保費(fèi)會(huì)再降23%

    其實(shí)可能是上漲11%

    不過與廣大車主盯著車險(xiǎn)降低23%不同，保險(xiǎn)公司卻指望著上漲11%，從1.35提高到1.5。車險(xiǎn)綜改后我們并不覺得保險(xiǎn)公司們有太多的讓利空間，反而有更強(qiáng)勁的漲價(jià)需求。

    對于保險(xiǎn)公司來說，最希望見到的局面是：高保費(fèi)，低出險(xiǎn)率。這樣，他們才能賺錢。

    但是，由于2020年車險(xiǎn)改革后，降價(jià)用力過猛和市場上更多的年輕車主，使得出險(xiǎn)率增加，直接導(dǎo)致保費(fèi)和出險(xiǎn)率的倒掛，不少大型保險(xiǎn)公司都抱怨車險(xiǎn)入不敷出，適當(dāng)上漲保費(fèi)自然也就合情合理了。

    由于自主定價(jià)系數(shù)上限的緣故，不少公司在承保出租車、大貨車、攪拌車這類“高風(fēng)險(xiǎn)”商用車時(shí)面臨兩難選擇：若承保，則受制于自主定價(jià)系數(shù)的約束，保費(fèi)過低承保風(fēng)險(xiǎn)過大；若不承保則失去業(yè)務(wù)。此次調(diào)整，則讓這類車主和保險(xiǎn)公司有了更多的選擇空間。

    另外由于新能源汽車的商用比例較高，賠付率大大高于燃油車，許多保險(xiǎn)公司的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍舊無法實(shí)現(xiàn)盈利，新能源車主的商業(yè)車險(xiǎn)很有可能在今后會(huì)有所調(diào)整。

    所以對于家庭用車的個(gè)人車主，尤其是新能源車車主而言，2023年想在車險(xiǎn)領(lǐng)域省錢，還是有些困難的。

    03

    多大的事故

    應(yīng)該走保險(xiǎn)理賠？

    回到省錢的角度。車輛出險(xiǎn)后選擇保險(xiǎn)理賠會(huì)影響保費(fèi)，不少車主會(huì)問：

    “多大的金額應(yīng)該自掏腰包？多大的金額應(yīng)該報(bào)案索賠？”

    具體我們可以來簡單計(jì)算下：

    車險(xiǎn)保費(fèi)由商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)組成，是否需要保險(xiǎn)公司理賠會(huì)對保費(fèi)有不同的影響，而不同的事故責(zé)任又會(huì)對理賠有不同的影響。

    如果本次事故你不用負(fù)責(zé)，那么將不會(huì)影響保費(fèi)，所以在劃分責(zé)任時(shí)請別輕易攬責(zé)，否則來年買保險(xiǎn)你會(huì)心疼的。

    如果很不幸的是事故中你有責(zé)任，那就一定會(huì)影響保費(fèi)了。但是，影響商業(yè)險(xiǎn)還是交強(qiáng)險(xiǎn)，差別還是很大的。

    交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)對保費(fèi)金額影響十分有限，所以交強(qiáng)險(xiǎn)索賠基本無需考慮漲費(fèi)情況。

    但如果當(dāng)對方損失超2000元，或己方車輛需理賠，這時(shí)就得動(dòng)用商業(yè)險(xiǎn)了。與交強(qiáng)險(xiǎn)相比，商業(yè)險(xiǎn)動(dòng)輒數(shù)幾千元的保費(fèi)，出險(xiǎn)一次對保費(fèi)浮動(dòng)比較大。

    通過這張表格我們可以直觀得看出，每年的商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用和汽車近三年或五年的出險(xiǎn)情況息息相關(guān)?；鶞?zhǔn)保費(fèi)3000元的汽車，在連續(xù)五年未出險(xiǎn)時(shí)，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用僅為1080元，而三年內(nèi)出險(xiǎn)8次的時(shí)候，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用達(dá)到了5400元。

    建議大家可以根據(jù)車輛損壞情況和事故責(zé)任來判斷是否需要出險(xiǎn)。

    不少朋友在行車途中，會(huì)遇到不嚴(yán)重的小剮蹭，比如掉漆，保險(xiǎn)杠剮蹭等輕微事故，可以考慮自行修復(fù)，這樣既能少走程序，又能避免出險(xiǎn)后保費(fèi)上漲。

    但如果損失數(shù)額比較大，超過了千元以上，可以考慮通過商業(yè)保險(xiǎn)來理賠了，這樣可以盡量減少損失。

    當(dāng)出險(xiǎn)的損失不大或者不好判斷是否要索賠時(shí)，不妨先走完報(bào)案、定損等程序，這樣可以避免維修過程中修理廠和第三者的漫天要價(jià)。

    但暫時(shí)不向保險(xiǎn)公司申請索賠，等這個(gè)保險(xiǎn)周期快結(jié)束時(shí)，可以綜合考慮出險(xiǎn)情況、損失金額、保費(fèi)上漲幅度，再?zèng)Q定要不要索賠。