全國(guó)范圍內(nèi)的車(chē)險(xiǎn)自主系數(shù)調(diào)整將于5月底前落實(shí)，這一場(chǎng)改革被市場(chǎng)稱(chēng)為車(chē)險(xiǎn)“二次綜改”。

    第一批包括北京、天津、陜西在內(nèi)的首批16個(gè)地區(qū)已于4月28日24時(shí)率先試點(diǎn)采用最新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)。據(jù)媒體報(bào)道，其他20個(gè)地區(qū)包括上海、浙江等地區(qū)將于本周六（5月27日）零點(diǎn)正式切換。

    01

    車(chē)險(xiǎn)二次綜改

    保險(xiǎn)公司擁有更大定價(jià)權(quán)

    2022年12月30日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕23號(hào)），進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大為[0.5-1.5]。執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日。

    自2015年首次商車(chē)費(fèi)改以來(lái)，保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)定價(jià)系數(shù)共進(jìn)行了5次調(diào)整。整體趨勢(shì)由嚴(yán)變寬，從最早的自主核保系數(shù)[0.85-1.15]到車(chē)險(xiǎn)第一次綜改的自主定價(jià)系數(shù)[0.65-1.35]，再到即將實(shí)行的[0.5至1.5]，下限降低0.35，上限上升0.35，系數(shù)范圍整體擴(kuò)大0.7。

    作為計(jì)算車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的重要參數(shù)之一，自主定價(jià)系數(shù)越高，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)越高。

    我們先來(lái)了解下商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)公式：

    商業(yè)險(xiǎn)的計(jì)算公式為：基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

    基準(zhǔn)保費(fèi)由車(chē)輛價(jià)格、零整比系數(shù)等多種因素決定，一般十多萬(wàn)的家用車(chē)基準(zhǔn)保費(fèi)在3000元左右。

    費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）*自主定價(jià)系數(shù)*交通違法系數(shù)。

    NCD系數(shù)：為無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，即根據(jù)被保險(xiǎn)人連續(xù)投保年限、出險(xiǎn)次數(shù)，確定NCD系數(shù)值，從而影響車(chē)輛投保的費(fèi)用。出險(xiǎn)越多保費(fèi)越貴，看的就是這個(gè)系數(shù)。

    交通違法系數(shù)：部分省市會(huì)將商業(yè)險(xiǎn)與該車(chē)輛或該車(chē)主的交通違法記錄掛鉤，比如闖過(guò)幾次紅燈，有過(guò)幾次超速駕駛，這些也會(huì)成為決定車(chē)險(xiǎn)價(jià)格高低的因素。

    自主定價(jià)系數(shù)：保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的商業(yè)險(xiǎn)折扣系數(shù)。

    而此次自主定價(jià)系數(shù)進(jìn)行調(diào)整，理論上相同情況下，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)最低一檔可降價(jià)23%，最高一檔漲價(jià)11%。

    02

    你以為保費(fèi)會(huì)再降23%

    其實(shí)可能是上漲11%

    不過(guò)與廣大車(chē)主盯著車(chē)險(xiǎn)降低23%不同，保險(xiǎn)公司卻指望著上漲11%，從1.35提高到1.5。車(chē)險(xiǎn)綜改后我們并不覺(jué)得保險(xiǎn)公司們有太多的讓利空間，反而有更強(qiáng)勁的漲價(jià)需求。

    對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，最希望見(jiàn)到的局面是：高保費(fèi)，低出險(xiǎn)率。這樣，他們才能賺錢(qián)。

    但是，由于2020年車(chē)險(xiǎn)改革后，降價(jià)用力過(guò)猛和市場(chǎng)上更多的年輕車(chē)主，使得出險(xiǎn)率增加，直接導(dǎo)致保費(fèi)和出險(xiǎn)率的倒掛，不少大型保險(xiǎn)公司都抱怨車(chē)險(xiǎn)入不敷出，適當(dāng)上漲保費(fèi)自然也就合情合理了。

    由于自主定價(jià)系數(shù)上限的緣故，不少公司在承保出租車(chē)、大貨車(chē)、攪拌車(chē)這類(lèi)“高風(fēng)險(xiǎn)”商用車(chē)時(shí)面臨兩難選擇：若承保，則受制于自主定價(jià)系數(shù)的約束，保費(fèi)過(guò)低承保風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大；若不承保則失去業(yè)務(wù)。此次調(diào)整，則讓這類(lèi)車(chē)主和保險(xiǎn)公司有了更多的選擇空間。

    另外由于新能源汽車(chē)的商用比例較高，賠付率大大高于燃油車(chē)，許多保險(xiǎn)公司的新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍舊無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利，新能源車(chē)主的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)很有可能在今后會(huì)有所調(diào)整。

    所以對(duì)于家庭用車(chē)的個(gè)人車(chē)主，尤其是新能源車(chē)車(chē)主而言，2023年想在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域省錢(qián)，還是有些困難的。

    03

    多大的事故

    應(yīng)該走保險(xiǎn)理賠？

    回到省錢(qián)的角度。車(chē)輛出險(xiǎn)后選擇保險(xiǎn)理賠會(huì)影響保費(fèi)，不少車(chē)主會(huì)問(wèn)：

    “多大的金額應(yīng)該自掏腰包？多大的金額應(yīng)該報(bào)案索賠？”

    具體我們可以來(lái)簡(jiǎn)單計(jì)算下：

    車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)由商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)組成，是否需要保險(xiǎn)公司理賠會(huì)對(duì)保費(fèi)有不同的影響，而不同的事故責(zé)任又會(huì)對(duì)理賠有不同的影響。

    如果本次事故你不用負(fù)責(zé)，那么將不會(huì)影響保費(fèi)，所以在劃分責(zé)任時(shí)請(qǐng)別輕易攬責(zé)，否則來(lái)年買(mǎi)保險(xiǎn)你會(huì)心疼的。

    如果很不幸的是事故中你有責(zé)任，那就一定會(huì)影響保費(fèi)了。但是，影響商業(yè)險(xiǎn)還是交強(qiáng)險(xiǎn)，差別還是很大的。

    交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)對(duì)保費(fèi)金額影響十分有限，所以交強(qiáng)險(xiǎn)索賠基本無(wú)需考慮漲費(fèi)情況。

    但如果當(dāng)對(duì)方損失超2000元，或己方車(chē)輛需理賠，這時(shí)就得動(dòng)用商業(yè)險(xiǎn)了。與交強(qiáng)險(xiǎn)相比，商業(yè)險(xiǎn)動(dòng)輒數(shù)幾千元的保費(fèi)，出險(xiǎn)一次對(duì)保費(fèi)浮動(dòng)比較大。

    通過(guò)這張表格我們可以直觀得看出，每年的商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用和汽車(chē)近三年或五年的出險(xiǎn)情況息息相關(guān)?；鶞?zhǔn)保費(fèi)3000元的汽車(chē)，在連續(xù)五年未出險(xiǎn)時(shí)，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用僅為1080元，而三年內(nèi)出險(xiǎn)8次的時(shí)候，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用達(dá)到了5400元。

    建議大家可以根據(jù)車(chē)輛損壞情況和事故責(zé)任來(lái)判斷是否需要出險(xiǎn)。

    不少朋友在行車(chē)途中，會(huì)遇到不嚴(yán)重的小剮蹭，比如掉漆，保險(xiǎn)杠剮蹭等輕微事故，可以考慮自行修復(fù)，這樣既能少走程序，又能避免出險(xiǎn)后保費(fèi)上漲。

    但如果損失數(shù)額比較大，超過(guò)了千元以上，可以考慮通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)理賠了，這樣可以盡量減少損失。

    當(dāng)出險(xiǎn)的損失不大或者不好判斷是否要索賠時(shí)，不妨先走完報(bào)案、定損等程序，這樣可以避免維修過(guò)程中修理廠和第三者的漫天要價(jià)。

    但暫時(shí)不向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，等這個(gè)保險(xiǎn)周期快結(jié)束時(shí)，可以綜合考慮出險(xiǎn)情況、損失金額、保費(fèi)上漲幅度，再?zèng)Q定要不要索賠。