■本報記者 張歆

    “IC、IP、IQ卡，通通告訴你密碼”——影視劇作中的調(diào)侃在部分商業(yè)銀行的運作中，變成了“消費、經(jīng)營各種貸，通通變成按揭貸”。

    近年來，商業(yè)銀行和房企可謂是財經(jīng)圈最默契的“CP組合”：對于銀行來說，涉房貸款毫無疑問是信貸業(yè)務(wù)的重中之重，部分銀行的涉房貸款合計占比已經(jīng)超過30%；對于房企業(yè)務(wù)拓展來說，開發(fā)貸、按揭貸更是“一個都不能少”。

    然而，監(jiān)管罰單顯示，這對“最佳CP”有時也可能聯(lián)手造假，手法更是套路滿滿。《證券日報》記者梳理銀監(jiān)系統(tǒng)罰單注意到，去年12月份一個月，就有逾20家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因發(fā)放“首付貸”、違規(guī)按揭貸、信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)、土地市場等原因而吃到罰單。

    “涉房違規(guī)”是監(jiān)管重點

    對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，2018年毫無疑問依舊是強(qiáng)監(jiān)管年。其中，涉房違規(guī)依舊是監(jiān)管嚴(yán)查的重點。

    事實上，緊緊圍繞“房住不炒”的定位，目前的房地產(chǎn)調(diào)控已經(jīng)實行了兩年多的時間。去年，房地產(chǎn)調(diào)控也沒有停步，各地出臺調(diào)控政策累計400多次，各地因城因地制宜、精準(zhǔn)施策，地方調(diào)控主體責(zé)任也逐步落實。

    在房地產(chǎn)調(diào)控的種種措施中，信貸的重要性不言而喻。

    在個貸環(huán)節(jié)，由于監(jiān)管部門對于按揭貸款的杠桿率已經(jīng)有了明確的上限標(biāo)準(zhǔn)，因此，部分貸款人和中介機(jī)構(gòu)將主意打到首付上，由此催生出“首付貸”的概念。近年來，屢有商業(yè)銀行的消費貸、經(jīng)營貸等各種信貸變形為首付貸的消息爆出，監(jiān)管也是毫不手軟的打擊。對于消費貸被挪用的痼疾，銀行似乎也有一肚子委屈——消費貸款進(jìn)入借款人指定賬號銀行可以監(jiān)控，但是對于錢出來后再去了哪里，銀行大多只能憑借發(fā)票等輔助材料做確認(rèn)，借款人那么多，一一核實并不容易。然而，此前曾有罰單對銀行“打臉”——某農(nóng)商行為一名員工辦理消費貸款和住房貸款，未能發(fā)現(xiàn)消費貸款資金被用于支付購房首付款。

    在對公貸款環(huán)節(jié)，由于部分開發(fā)商資質(zhì)不達(dá)標(biāo)（例如四證不全、不屬于白名單等等），因此商業(yè)銀行的違規(guī)行為高發(fā)于提供融資的環(huán)節(jié)。此外，目前對于資管產(chǎn)品穿透性的要求提升，也有助于發(fā)現(xiàn)理財資金、同業(yè)資金繞路流入樓市。

    多家銀行吃罰單

    雖然監(jiān)管重拳頻出，但是涉房貸款違規(guī)卻并未徹底銷聲匿跡，去年有多家銀行因此類行為收到涉房或涉土地的監(jiān)管罰單，違規(guī)手法也是花式百出。甚至于僅去年12月份，監(jiān)管部門就披露了數(shù)十張相關(guān)罰單。

    銀保監(jiān)會12月上旬披露的罰單顯示：有3家總部位于北方的股份制銀行，因理財資金或自有資金、同業(yè)資金違規(guī)繳納土地款等違規(guī)行為被監(jiān)管處罰，分別被罰款2280萬元、2530萬元和3160萬元（包含其他違規(guī)行為導(dǎo)致的處罰）；一家總部位于南方的股份制銀行同樣存在為客戶繳交土地出讓金提供理財資金融資的違規(guī)行為。該行因11項違規(guī)行為共被罰款5550萬元。此外，一家國有大行也存在向土地儲備機(jī)構(gòu)提供融資等違規(guī)行為，并合計被罰款690萬元。

    此外，去年12月，多地銀監(jiān)系統(tǒng)就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“涉房”、“涉土地”違規(guī)開出罰單。相對而言，貸款被挪用最為常見。例如，去年12月19日，某大型銀行桂林市分行因個人經(jīng)營性貸款用于支付購房首付款、貸款“三查”不到位導(dǎo)致貸款資金被挪用，被罰款60萬元；去年12月7日，云南某農(nóng)商行因“發(fā)放個人消費貸款用于購房，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”被監(jiān)管部門罰款25萬元；去年12月6日，景谷傣族彝族自治縣某銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因未嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度、違規(guī)發(fā)放商用房按揭貸款，被處以35萬元罰款。

    對公業(yè)務(wù)方面，去年12月21日，廣西某農(nóng)商行因信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)”等原因，合計被罰140萬元，相關(guān)責(zé)任人被警告；去年12月17日，海南某農(nóng)商行因違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放用于繳交土地出讓金的貸款、向項目資本金未達(dá)標(biāo)的房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資等違規(guī)行為被監(jiān)管部門罰款290萬元。