本報記者 蘇向杲

    7月7日，據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息，銀保監(jiān)會、央行近日發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》）?！锻ㄖ分饕?個方面內(nèi)容：規(guī)范信用卡息費收?。磺袑嵓訌?qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)；轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式；規(guī)范外部合作行為管理；推動信用卡線上服務(wù)便利化。

    受訪專家認(rèn)為，《通知》堅持問題導(dǎo)向，從轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、治理過度授信、規(guī)范息費收取等多個方面提出明確、具體的要求，這利于推動信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展新階段。

    多維度規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)

    一直以來，信用卡息費收取問題備受消費關(guān)注。《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費水平合理下行。針對信用卡分期業(yè)務(wù)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費。

    銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

    對此，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。

    《通知》進(jìn)一步加強(qiáng)了消費者權(quán)益保護(hù)。目前，信用卡領(lǐng)域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當(dāng)采集客戶信息、不當(dāng)催收等方面。圍繞群眾投訴反映突出問題，《通知》針對性做出規(guī)范，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：必須嚴(yán)格明示信用卡涉及的法律風(fēng)險和法律責(zé)任，不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳；對本行信用卡營銷人員實行統(tǒng)一資格認(rèn)定，配發(fā)證件并向客戶事前出示。必須嚴(yán)格規(guī)范催收行為，不得對與債務(wù)無關(guān)第三人催收。

    此外，《通知》還要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部對合作機(jī)構(gòu)實行統(tǒng)一的名單制管理，嚴(yán)格管理審批標(biāo)準(zhǔn)和程序，不得通過合作機(jī)構(gòu)控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過單一合作機(jī)構(gòu)實現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應(yīng)當(dāng)符合集中度指標(biāo)限制。

    銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變信用卡發(fā)展模式

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，加強(qiáng)規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)不僅十分必要，且具有緊迫性。《通知》堅持問題導(dǎo)向，提出具體明確的要求，特別是提出32處“不得”、1處“嚴(yán)禁”具有較強(qiáng)針對性和可操作性?！锻ㄖ穼π庞每I(yè)務(wù)進(jìn)行全面細(xì)致的規(guī)定，將進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，更好地保障消費者合法權(quán)益。

    星圖金融研究院研究員黃大智對《證券日報》記者表示，《通知》利于行業(yè)長期健康發(fā)展，《通知》提出的通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式等條款值得持續(xù)關(guān)注。

    董希淼補充道，對商業(yè)銀行來說，下一步應(yīng)認(rèn)真落實《通知》精神和要求，提升理念，加快整改。特別是要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，應(yīng)當(dāng)從單純追求規(guī)模和速度增長轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展。對持卡人來說，一定要理性使用信用卡，不過度透支，不違規(guī)套現(xiàn)。對監(jiān)管部門來說，要以《通知》公布為契機(jī)，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管，加大信用卡業(yè)務(wù)檢查和處罰力度，引導(dǎo)信用卡市場健康發(fā)展。