為進一步規(guī)范支付服務市場，防范支付風險，保障當事人合法權益，人民銀行會同有關部門研究起草了《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》（以下簡稱《條例》）。

    防范支付領域金融風險是守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線的重要一環(huán)。記者了解到，2010年6月，人民銀行制定了《非金融機構支付服務管理辦法》，奠定了非銀行支付機構監(jiān)管基礎。但近年來，支付服務市場快速發(fā)展，創(chuàng)新層出不窮，風險復雜多變，機構退出和處置面臨新的要求。

    《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》起草說明（以下簡稱“起草說明”）指出，總體看，為適應市場發(fā)展、對外開放和強化監(jiān)管需要，迫切需要加快推動出臺《條例》，提升非銀行支付機構監(jiān)管法律層級，進一步規(guī)范非銀行支付機構經(jīng)營行為，維護支付服務市場健康發(fā)展。

    “《條例》法律層級更高，威懾力更強，將更好地規(guī)范支付清算市場。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼接受《金融時報》記者采訪時表示，《條例》出臺后，支付歸支付，清算歸清算，服務歸服務，產(chǎn)品創(chuàng)新有序推進，競爭環(huán)境更加公平，能更好地滿足人民群眾對支付業(yè)務的需要。

    確定支付業(yè)務新的分類方式

    起草說明指出，《條例》遵循公平競爭、實質(zhì)重于形式、普惠金融的核心監(jiān)管原則，按照業(yè)務實質(zhì)確定支付業(yè)務新的分類方式。即按照資金和信息兩個維度，根據(jù)是否開立賬戶（提供預付價值）、是否具備存款類機構特征，將支付業(yè)務重新劃分為儲值賬戶運營業(yè)務和支付交易處理業(yè)務兩類，以適應技術和業(yè)務創(chuàng)新需要，有效防止監(jiān)管套利和監(jiān)管空白。

    與此同時，根據(jù)起草說明，《條例》從我國國情出發(fā)，堅持金融業(yè)務必須持牌經(jīng)營，對非銀行支付機構按照“先證后照”原則，強化公司治理要求，實施全方位、全流程監(jiān)管。同時，通過正面清單加負面清單方式，明確成為非銀行支付機構股東、實際控制人和最終受益人的條件及禁止情形，加強對股東資質(zhì)、實際控制人和最終受益人的監(jiān)管。

    此外，在資本實力要求方面，《條例》設置了準入“門檻”：非銀行支付機構注冊資本最低限額為1億元。人民銀行根據(jù)審慎監(jiān)管原則分別確定從事儲值賬戶運營業(yè)務和支付交易處理業(yè)務的非銀行支付機構的注冊資本最低限額，以及注冊資本與業(yè)務規(guī)模的比例要求。注冊資本應當是實繳資本。

    強化支付領域反壟斷監(jiān)管措施

    值得注意的是，《條例》中有關“強化支付領域反壟斷監(jiān)管”的相關措施備受市場關注。起草說明中指出，《條例》以強化金融監(jiān)管為重點，以防范系統(tǒng)性金融風險為底線，豐富監(jiān)管手段。具體來看，在市場支配地位預警措施方面，《條例》明確，一個非銀行支付機構在非銀行支付服務市場的市場份額達到三分之一；兩個非銀行支付機構在非銀行支付服務市場的市場份額合計達到二分之一；三個非銀行支付機構在非銀行支付服務市場的市場份額合計達到五分之三。只要涉及上述情形之一，人民銀行可以商請國務院反壟斷執(zhí)法機構對其采取約談等措施進行預警。

    在市場支配地位情形認定方面，《條例》明確，一個非銀行支付機構在全國電子支付市場的市場份額達到二分之一；兩個非銀行支付機構在全國電子支付市場的市場份額合計達到三分之二；三個非銀行支付機構在全國電子支付市場的市場份額合計達到四分之三。只要涉及上述情形之一，人民銀行可以商請國務院反壟斷執(zhí)法機構審查非銀行支付機構是否具有市場支配地位。

    “非銀行支付機構利用支付壟斷地位可以對商戶、消費者的經(jīng)營和消費施加影響，就可能損害消費者合法權益，同時，市場壟斷不利于維護市場公平競爭環(huán)境。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，本次《條例》修訂強化反壟斷監(jiān)管，并對市場壟斷認定標準進行了細化，監(jiān)管可操作性明顯提升。

    此外，《條例》要求，同一法人不得持有兩個及以上非銀行支付機構10%以上股權。同一實際控制人不得控制兩個及以上非銀行支付機構。董希淼認為，這有助于防范資本在支付服務市場無序擴張。

    加大違規(guī)行為處罰力度

    《條例》明確了非銀行支付機構的法律責任。明確提出，要以做好支付領域風險防范和處置、堅決打擊違規(guī)活動、整治金融亂象為主旨，明確非銀行支付機構退出情形，加大對非銀行支付機構違規(guī)行為和違規(guī)人員的處罰力度；明確對無證經(jīng)營支付業(yè)務的機構參照《防范和處置非法集資條例》相關規(guī)定進行處理，加大對持牌機構為無證經(jīng)營支付業(yè)務的機構提供支付業(yè)務渠道行為的處罰力度。

    在審慎監(jiān)管措施方面，《條例》提出，非銀行支付機構累計虧損超過其注冊資本的50%；自獲許可之日起，未實質(zhì)開展部分或者全部支付業(yè)務，或已獲許可的部分或者全部支付業(yè)務連續(xù)停止2年以上；連續(xù)2個年度分類評級結果為最低等級；存在對支付服務市場穩(wěn)定運行具有較大不利影響的情形。有上述情形之一，人民銀行可以根據(jù)審慎監(jiān)管原則暫停其部分或者全部支付業(yè)務直至吊銷其支付業(yè)務許可證。

    記者注意到，此次《條例》也設置了合理過渡期?！稐l例》施行前已獲得支付業(yè)務許可證的非銀行支付機構，應當在《條例》施行之日起1年內(nèi)達到《條例》規(guī)定的條件。逾期仍不符合《條例》規(guī)定條件的，由人民銀行根據(jù)審慎監(jiān)管原則暫停其業(yè)務；拒不停止業(yè)務或者有其他情節(jié)嚴重情形的，由人民銀行吊銷其支付業(yè)務許可證。