近期，哈銀消費金融公司對外宣布增資5.5億元，注冊資本將提升到10.5億元。無獨有偶，中銀消費金融公司也擬計劃將注冊資本增至43.89億元。

    在相關(guān)政策的助力下，近年來，消費金融市場蓬勃發(fā)展，無論是信貸規(guī)模還是客戶數(shù)量均在快速攀升，根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計，2017年我國消費金融的放貸規(guī)模達到了4.4萬億元，較2016年增長904.0%。

    2018年以來，為保證充足的資金以支撐業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，持牌的消費金融公司大力尋求穩(wěn)定的資金渠道，截至目前，包括中郵消費金融、招聯(lián)消費金融、海爾消費金融等在內(nèi)的8家公司已完成或擬定擴充資本金。

    今天，消費金融的發(fā)展仍處于政策紅利期，在此背景下，設(shè)立消費金融公司或布局消費金融業(yè)務(wù)成為了眾多實體企業(yè)、金融機構(gòu)、電商平臺發(fā)展的重要一環(huán)。

    有消息顯示，光大銀行擬與中青旅控股股份有限公司及王道商業(yè)銀行股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立北京陽光消費金融股份有限公司。另據(jù)官方披露，金蝶軟件（中國）有限公司與中國中信股份有限公司以及中信信托有限責任公司合資籌建的中信消費金融公司已獲中國銀保監(jiān)會批準。

    可以看到，監(jiān)管釋放的政策利好持續(xù)推動著消費市場的高速增長，也帶動了消費金融行業(yè)的全面發(fā)展。

    早前，國務(wù)院針對消費體制機制的發(fā)展出臺了《關(guān)于完善促進消費體制機制進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》（以下簡稱《意見》），《意見》中強調(diào)，要構(gòu)建更加成熟的消費細分市場，壯大消費新增長點——促進實物消費不斷提擋升級，推進服務(wù)消費持續(xù)提質(zhì)擴容，引導消費新模式加快孕育成長以及推動農(nóng)村居民消費梯次升級。

    同時，針對消費金融的發(fā)展，《意見》也提到要“進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費信貸。”

    盡管消費金融政策紅利頗多，支持力度也在不斷加大，但行業(yè)的加速擴張也帶來了在風險管控與資金等方面的諸多問題與挑戰(zhàn)，行業(yè)亂象頻發(fā)，合規(guī)風險猶存。一方面，消費金融市場供給不充分，市場體制機制仍待完善；另一方面，機構(gòu)與平臺之間存在一定的信息壁壘，對借款客戶的借貸信息無法全面了解。

    逆水行舟，不進則退。對于消費金融機構(gòu)而言，加強合規(guī)經(jīng)營，全方位提升風控能力已勢在必行。

    AI驅(qū)動消費金融風控變革

    如何在“冰與火”的消費金融市場中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展并占據(jù)一席之地？這對于尚未完整經(jīng)歷一個經(jīng)濟周期的消費金融行業(yè)而言是一大考驗。

    事實上，經(jīng)過數(shù)年的高速發(fā)展與大浪淘沙，業(yè)內(nèi)已充分意識到消費金融的核心競爭力在于風控，而非規(guī)模。

    相比存在局限性的傳統(tǒng)風控模式，智能風控是金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，也是消費金融機構(gòu)所積極探索拓展的領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)與人工智能作為提升消費信貸風控的核心技術(shù)與重要驅(qū)動力，目前已更多應(yīng)用于消費信貸業(yè)務(wù)的貸前審核、貸后管理、識別欺詐等環(huán)節(jié)中，通過海量的大數(shù)據(jù)收集、分析，搭建反欺詐與授信模型、智能風控系統(tǒng)等等。

    此外，人工智能也逐漸應(yīng)用在了客戶服務(wù)環(huán)節(jié)中，以更快、更好地響應(yīng)客戶需求，提升客戶服務(wù)體驗度，如智能客服、智能語音檢索、刷臉支付等，全面提升了數(shù)據(jù)信息的使用效率，令消費信貸的管理方式由以人工為基礎(chǔ)的勞動密集型向以技術(shù)為核心驅(qū)動力的智能化、標準化的管理模式轉(zhuǎn)變。

    眾所周知，以人工智能為代表的尖端科學技術(shù)已廣泛應(yīng)用在金融領(lǐng)域，與之融合發(fā)展，全球的金融行業(yè)逐漸邁入智能金融時代。而國內(nèi)的金融機構(gòu)正處于金融科技化發(fā)展階段，部分機構(gòu)或平臺已開始著手自主搭建人工智能系統(tǒng)或平臺，探索開發(fā)機器的深度學習能力。

    不過，人工智能的整體發(fā)展仍處于初級階段，但國內(nèi)人工智能的產(chǎn)學研一體化進程正在加速，預計未來人工智能將為消費金融的合規(guī)與風控帶來新的變革。